Разработка процессинга электронных платежей

В этой статье разберем, из чего состоит и как функционирует процессинг платежей, что включает в себя процесс обработки платежей и кто в нем участвует (компании, бизнесы, платформы, поставщики услуг, банки, либо все сразу), стоимость разработки платежного процессинга и что нужно для его создания, а также и другие вопросы, которые у вас могут возникнуть.

Что такое процессинг платежей

Процессинг представляет собой автоматизированную технологию электронных денежных переводов от покупателя к продавцу. Она базируется на специализированном программном обеспечении, которое может функционировать благодаря электронной банковской инфраструктуре.

Это программное обеспечение проверяет и обрабатывает платежи, совершаемые с банковских карт или электронных кошельков, что в итоге позволяет либо принять, либо отклонить эти транзакции. Этот процесс происходит каждый раз при оплате товаров или услуг, даже если вы, например, просто расплачиваетесь картой через терминал в магазине или покупаете онлайн на какой-то платформе.

Другими словами, процессинг представляет собой проверку и обработку данных вашей банковской карты. Успешное завершение приводит к списанию или зачислению средств на счет магазина или компании, платформы у которой вы приобретаете товары или услуги.

Процессинговые центры, такие как Visa и MasterCard, обеспечивают подключение процессинга и непосредственно работу процессинга, работая круглосуточно и обрабатывая платежи по всему миру каждую секунду. Эквайринг, этап, предшествующий обработке платежа, включает передачу данных вашей банковской карты (номер, срок действия, CVC-код) в платежный процессор.

Что такое платежный процессор

Платежный процессор — это компания, которая обрабатывает интернет-платежи через пластиковые карты. Например, он помогает онлайн-бизнесам принимать платежи в интернете оперативно и безопасно. Он координирует все транзакции между банком-эмитентом, интернет-магазином, покупателем и банком-эквайером.

Платежный процессор, по сути, связывает участников операций, обеспечивая своевременное зачисление денег продавцам от покупателей на их счет.

Разница между платежным шлюзом и процессором

Различие между платежным процессором и платежным шлюзом в том, что первый занимается анализом и передачей платежных данных, в то время как второй отвечает за точность и достоверность предоставленной информации.

Платежный шлюз, опираясь на полученные данные, принимает решение о допуске или отклонении операции. Наличие платежного шлюза важно для проведения интернет-транзакций.

Визуально платежный шлюз представляет собой просто страницу, где покупатель вводит свои платежные данные. Они шифруются и передаются по безопасному каналу за несколько секунд, предотвращая доступ взломщиков благодаря антифрод-фильтрам и комплексным автоматизированным правилам.

Платежный шлюз работает в фоновом режиме, принимая решение о том, одобрять или отклонять определенную транзакцию, и передает это решение вашему сайту за несколько секунд, что позволяет провести операцию или отклонить ее.

Отказы в транзакциях могут быть обусловлены такими причинами, как замороженные аккаунты, недостаток средств на счету или достижение лимита транзакций. Кроме того, отклонения могут произойти из-за утери или кражи карты, неверно указанного срока действия или недействительного номера карты. Как правило, для удобства платежный шлюз интегрируется непосредственно в программное обеспечение для обработки платежей.

Как это работает

Платежный процессор, также известный как процессинговый центр, представляет систему, обеспечивающую обработку транзакций с использованием банковских карт. Эта система отвечает за прием платежей интернет-магазинами и координацию всех расчетов между банком-эмитентом, магазином, держателем карты и банком-эквайером.

Кроме того, процессор выполняет важные функции, такие как обработка запросов на авторизацию и фиксация операций по карте в протоколах. Если у банка-эмитента нет собственной базы данных, процессор также хранит информацию о лимитах держателей карт.

Процессинговый центр предоставляет продавцу программные решения, которые необходимо установить на его сайт. Для предпринимателя использование процессора — самый удобный способ организовать электронные платежи.

На самом деле электронный перевод от продавца к покупателю — сложный процесс, вовлекающий множество участников, в том числе и не один банк. Это система обработки платежей, которая связывает, проверяет и передает данные безопасным способом. Кто же участвует в карточном процессинге? Основные участники следующие:

• продавец товаров или услуг;
• покупатель;
• банк-эмитент, выдавший платежную карту покупателю;
• банк-эквайер, принимающий платежи от покупателя;
• процессинговый центр, обрабатывающий платежи;
• международная или национальная платежная система, такая как Visa, MasterCard или «МИР».

Теперь давайте подробнее рассмотрим схему работы процессинга со стороны интернет-магазина, который принимает платежи банковскими карточками.

Прием платежей

Покупатель выбирает способ оплаты товара на сайте интернет-магазина без перехода на другие сайты, используя карту Visa, MasterCard или «МИР», либо оплачивает в один клик через pay-сервисы.

Обработка платежей

Сервис интернет-эквайринга запрашивает подтверждение корректности данных и наличия достаточных средств у банка-эмитента. После ввода покупателем кода подтверждения, средства списываются с карты мгновенно, буквально пару секунд. Утвержденная операция обеспечивает зачисление денег на счет банка, сотрудничающего с интернет-эквайрингом.

Отчетность

Пользователю автоматически отправляется электронная квитанция о платеже, а продавцу — уведомление о покупке.

Получение денег

Сервис эквайринга задерживает перевод для безопасности, обеспечивая возможность клиенту отменить операцию. Денежные средства поступают на счет компании-получателя на следующий рабочий день.

Списание комиссии

За высокую скорость и удобство использования платежного сервиса компании-продавцы готовы платить комиссию до зачисления средств на свой счет.

Все это — непростой процесс и часть бизнеса, которая требует профессионального подхода, чтобы избежать возможных ошибок. Нельзя допускать ошибки там, где крутятся деньги клиентов. Поэтому мы советуем всегда обращаться в компании, которые знают свое дело и занимаются созданием платежного процессинга не первый день.

Типы процессинговых систем

Процессинг бывает 3 типов:

1. «Белый» процессинг. Работает в рамках законодательства и обслуживает бизнесы с низким уровнем риска. В этом случае комиссия у таких сервисов ниже, чем у «серых» и «черных».
2. «Серый» процессинг. Работает с бизнесом, находящимся в серой зоне. В России это, например, сайты с контентом для взрослых, интернет-магазины фармацевтики, мобильные приложения онлайн-казино, некоторые салоны массажа и торговля стрелковым оружием. Чаще всего такие фирмы регистрируются за границей и ведут дела по связям.
3. «Черный» процессинг. Связан с незаконными операциями. В этом случае компании занимаются обработкой платежей в теневой сфере. Они работают конфиденциально и рискованно, избегая публичности. Такие сервисы служат ограниченное время, их деятельность часто заканчивается быстро. Так что они стараются протянуть как можно дольше, чтобы просто заработать.

Чем выгоден собственный платежный процессинг

Как известно, платежные сервисы активно распространяют рекламу через интерфейсы платежных терминалов. Однако практика показывает, что на этих рекламных мероприятиях зарабатывает только сама платежная система. Даже несмотря на трансляцию рекламы, агенты платежной системы не окупают даже затрат на gprs-трафик.

Имея собственную систему процессинга, ваша сеть может реально зарабатывать на рекламе, вместо того чтобы лишь оплачивать сторонние процессинговые системы.

Один из ключевых аспектов — наличие собственного дизайна и фирменного стиля. Если использовать внешний процессинговый сервис, ваш интерфейс будет ограничен предоставленными ими параметрами, что не всегда устраивает банки, стремящиеся работать непосредственно с клиентами, без посредников.

Кроме того, банкам требуется интеграция процессинга для полноценного обслуживания клиентов: от работы с картами до операций по кредитам и депозитам.

В итоге получается, что собственный процессинг имеет множество неоспоримых преимуществ.

Сколько стоит создать систему процессинга

Потребители услуг процессинговых компаний часто высказывают недовольство по поводу завышенных цен на программное обеспечение для обработки платежей. А как складывается окончательная стоимость этого продукта? Цена разработки платежного процессинга, как и у многих других продуктов, зависит от ряда факторов, включая рыночные тенденции. Один из важнейших факторов — соотношение спроса и предложения на рынке.

Повышенный спрос на собственные платежные решения остается актуальным как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня на рынке представлено несколько внешних платежных систем (ВПС), предлагающих подключение к своим системам процессинга и оплату множества операторов.

За услуги процессинга у крупных операторов, которые обеспечивают около 70% оборота ВПС, взимается плата. Для небольших сетей, включающих до 50 платежных терминалов, это может оставаться незаметным фактором. Однако с увеличением числа платежных терминалов такие издержки на процессинг, идущие в пользу ВПС, становятся значительными.

Каким образом можно увеличить прибыль в такой ситуации? Чтобы существенно увеличить ее, нужно внедрить собственную систему процессинга и подключиться к самым крупным операторам. И тут возникает вопрос, что выгоднее: сделать ее своими силами (своей командой разработчиков) или заказать разработку на аутсорс? Ответим на него, чтобы вы могли выбрать подходящее.

Обычно нужна следующая команда для создания собственного процессинга:

• проект-менеджер;
• команда разработчиков бэкенда и фронтенда;
• команда дизайнеров;
• команда аналитиков.

Перед тем как создать новый проект, надо подготовить техническое задание, на которое будет опираться команда при разработке продукта. А чтобы составить само техническое задание, должна поработать и команда аналитиков, чтобы выявить ряд ключевых преимуществ и избежать ошибок аналогичных сервисов. Если у вас не хватает свободных программистов, нет команды аналитиков, то браться за такую работу бессмысленно.

Предположим, у вас есть команда, но хватит ли у нее навыков для создания такой системы? Не каждый программист понимает логику работы всех процессов, которые ему предстоит реализовать. Понимаете ли вы сами, с чего начать, как выстроить рабочий процесс, чтобы запустить MVP уже через несколько месяцев или быстрее? Это далеко не все вопросы, их будет возникать еще больше с каждым новым этапом.

Не забывайте, что в дальнейшем проект нужно поддерживать и развивать, держать свою команду технической поддержки, которая будет напрямую взаимодействовать с клиентами и их вопросами. Совершенствовать безопасность проекта, проводить ревью кода, использовать самые новые и разные технологии, исключать возможные узкие места и дыры, через которые могут быть похищены личные данные клиентов и все деньги.

В таком случае лучше и проще обратиться к заказной разработке. И мы советуем вам сделать этот выбор. Стоимость создания собственной системы процессинга может значительно варьироваться в зависимости от следующих факторов.

Функциональность и сложность

Чем больше функций и сложнее система, тем выше стоимость. Добавление дополнительных модулей, таких как мобильные приложения, аналитика, поддержка различных типов платежей, может увеличить расходы на разработку.

Интеграция и масштабирование

Если система должна интегрироваться с другими системами (например, банковскими АБС), расходы на разработку и тестирование значительно возрастают. Также масштабирование системы для большего объема транзакций требует дополнительных затрат.

Безопасность

Создание безопасной системы обработки платежей очень важно. Причем это может увеличить затраты на специалистов по безопасности и тестирование.

Технологии и персонал

Использование новейших технологий требует подходящих специалистов, что повышает расходы на персонал и обучение.

Поддержка и обновления

Система требует регулярного обслуживания, поддержки новых возможностей и обновлений, что также увеличивает затраты после запуска.

Итоговая стоимость создания собственной системы процессинга может начинаться от нескольких сотен тысяч долларов и достигать миллионов в зависимости от вышеперечисленных факторов и требований заказчика.

Надеемся, что в этой статье мы ответили на все возможные вопросы, которые могли бы у вас возникнуть, и предоставили качественный, развернутый ответ на них. Теперь у вас точно есть понимание, что нужно бизнесу, который непосредственно связан с процессингом.